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世界上不存在只涨不跌的商品,因房地产导致的金融危机数不胜数。
如果房子变成负资产会怎样,十几年前的香港就曾经以行动告诉过我们答案。
2003年6月,香港由于房价下跌过多,出现超过10万负资产家庭,持有的房产价值远没有欠银行的钱多。面对这种情况,多数人依然选择努力赚钱还债,少数人选择了弃房断供,而极个别人选择了破产,其中就有知名演员钟镇涛。
能努力还债的人还是幸运的,毕竟还能留住自己的房子,弃房断供的人往往更加悲惨。
以一位弃房断供的香港居民为例,向银行贷款500多万元买房,还不上贷款后背银行收走房子拍卖,只拍出200多万元,还欠银行200多万。此后十多年的时间一直努力还债,一直到近几年才还清。
历史的伟大,就在于告诉了我们规律,告诉我们犯过哪些错误,然后再让错误一次次重复上演。
到了2020年,香港负资产家庭再次出现,虽然规模远不如上次,但依然是值得警惕的信号。
就内地而言,房价要回归合理水平,要照顾6亿月薪千元的国民,最起码要回到2015年之前才行,也就是房价腰斩之后再降或多或少的一截。
如此一来,凡是2016年买房的家庭,如果赶上了当地房价的高点,未来都有变成负资产的可能。
不管怎么说,内地的房价与香港房价相比要低得多,只要失业率不高,工作稳定,收入不降,负资产家庭就不会大规模出现。
实际上,我们需要关注的不是负资产的问题,而是贷款买房的家庭能否按时还贷的问题。
如果房子的资产真的变成负数了,会导致很多人断供,银行坏账大幅增加,房地产行业会大洗盘等等事件发生。
房子的资产怎么样会变成负数?
房子是有价格衡量的,而这个价格是有波动的,也就是有涨跌现象。所以房子的资产是根据市场价格进行一个评估的,评估一套房子值多少钱。
现在社会大部分人买房都是贷款购买,真正全款购房的人非常少。所以当房价下跌幅度太大的时候,就会造成房子的资产会变成负数。
比如张三贷款购买一套100万的房子,首付30万,贷款70万。当张三贷款购房之后,房价大幅下跌,这套原先价值100万的房子随着房价下跌,现在只值40万了,但张三还是按照原先贷款70万的金额来还款,这种情况就是房子资产已经变成负数的现象。
房子的资产变成负数会怎么样?
如果现实生活当中,由于房价下跌幅度太大,房子的资产会变为负数,现实生活必然会出现以下三件事:
(1)断供
房子的资产一旦变成负数了,反映最快的现象就是贷款买房的人会失去月供的动力,从而造成很多人会断供的现象。
由于这是人的正常心理,既然我买的东西从100万的价值,已经跌成50万的价值,还要按照100万元的总贷款还,这不等于多还50万元。
很多欠款的人就会产生不平衡心理,觉得不应该还要还这么多钱,导致很多人会出现断供的事发生。
(2)银行坏账大幅增加
银行放贷出去的钱,其中房贷的钱占比非常巨大的金额,当哪些贷款买房的人大面临出现断供的话,银行贷款出去的钱收不回来,变成坏账了。
大家断供了,银行坏账增加了,就会造成银行资金链断裂,银行资金链断裂,会发生什么事,相信大家都能想得到结果。
(3)房地产行业大洗盘
房子资产变成负数的根源是由于房价下跌幅度太大造成的,既然房价下跌幅度太大就会最受伤的是开发商。
开发商建出来的房子会面临利润大幅降低,甚至会直接亏本卖房。当开发商利润很低或者亏损的话,开发商会扛不住的,还不起贷款,开发商资金链断裂,又会对开发商造成巨大影响。
开发商出现倒闭破产的话,牵扯的行业太广了,让很多房地产行业都会进行大洗盘,就会出现优胜劣汰,适者生存的现象。
总结分析
假如房子的资产真会变成负数的时候,各行各业都会发生很大改变,各行各业都会受到严重的影响,比如断供,坏账增加,房地产行业大洗盘等等是无法避免的,都会直接或者间接性影响每个人的衣食住行。
房子市值缩水了,还得要求购房者补充保证金,按照合同规定的确是这样的。
作为购房者,如果银行要求你在短时间内追加保证金,而房子已经变成负资产,你会作何选择?恐怕很多人会选择断供,房子都已经资不抵债,还要求追加保证金?干脆不还贷款了,让银行收回房子拍卖。结果可能是两败俱伤,银行收不回全部的贷款,购房者信用受损,进入失信名单,被限制高消费,比如坐飞机、进入星级宾馆高消费、购买理财产品、购买不动产等。
还有一点需要注意的是,根据物权法相关规定,因为市场因素导致房价缩水的,购房者可以不补充抵押物,也就是追加保证金,但如果合同有约定的除外。如果银行保留了完全抵押权,要求购房者补充抵押物,那么购房者必须补充抵押物或者追加保证金。
那么现实又会是怎样呢?
事实上银行会选择让购房者继续还贷,不再追加保证金,只要每月的贷款按时还上就可以了。而购房者会选择老老实实还贷,市场经济,买了房子就得认。这是正常的选择,谁也不希望落得个鱼死网破的结果。
如果购房者名下仅有一套房子,这套房子处于还贷中,购房者基本上也很难选择主动断供,这种情况下银行行使抵押权的可能性也很小,只要求购房者按时还贷即可。
如果购房者名下有多套房子,投资性房产会选择断供吗?一般也不至于。且不说多套房产的人资金实力更强,将房子租出去也能减少损失吧?除非各种情况都失效了。
总之,银行是为了赚利息,倾向于完整收回贷款,降低不良贷款率,而不是因为房价下跌就着急收回贷款,这对谁都没好处。
如果用房子首付减去贷款金额来计算净资产的话,那在大部分情况下,按揭购买的房子都是负资产,甚至分期买车、买手机、买车位,都是买了负资产。因为它们的首付金额都要低于你的贷款金额。
可实际情况是,当你买了这个房子,房子本身就是你的了,计算净资产应该用总资产减总负债。也就是说,即使是贷款买的房子,净资产都不是负数。
随着债务的不断偿还,你的净资产会逐渐增加。当然这种假设是建立在房子总价值不变的情况下,可是在偿还债务的过程中,还会出现价值上涨或是价值缩水的情况。
价值上涨
房价100万,首付30万,负债70万,这时的净资产为100-70=30万。此时卖掉房子,还完债务,手里仍然是30万现金。可如果房子突然涨到200万,净资产为200-70=130万。此时卖掉房子,偿还70万债务以后,手里有60万现金。
从这个例子可以看出,房价上涨,可以帮你把净资产提升。房子卖掉,负债就没有了,说不定还能赚不少。
价值缩水
房价100万,首付30万,负债70万。如果房价降为50万,这时的净资产就是50-70=-20万。此时卖掉房子,手里不仅没有现金,还欠银行20万。正的净资产,还真是变成了负的净资产。
从这个例子可以看出,房价下跌,你的负债不会有变化,但是你的净资产是一直在减少的。由正的净资产变成负的净资产,主要取决于房子价值的变化。临界点是在房子总价缩水到与负债相等时。
当房子总价降低到负债以下,而且不再有上涨的预期时,房子就是一个负资产,相当于付高价买了个平价的东西。有很多人说,此时很多人就会弃房断供了。
我相信会有这种情况存在,国家也在预防这种情况的存在。我相信,房价短时间是不会出现大规模缩水下滑的。一旦出现这种情况,经济也会受到强烈的震荡。
我想说的是,即使真得发生了房价缩水的情况,弃房断供的情形也不会是普遍现象。
1、断供违反了合同法,是借款人和银行之间有债务纠纷,本质上和房子没有关系。如果断供要承担违约责任,被计收罚息,被起诉,被执行等等。
2、现在买房的大部分人都是刚需,他们弃了房住哪呢?从居住需求角度来说,他们也不会弃房断供。
总结:
房子的净资产都是正值,当然前提是你已经按照要求付了30万的首付,而且这30万的首付是你的自有资金。个人觉得无需担心房价会大幅下跌,引发弃房断供的“踩踏”事件。
首先是国家调控楼市是双向的,既控价格上涨,也防价格下跌,其次是大部分人买房都是刚需,不会主动放弃房子。
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到此,以上就是小编对于车位缩水4毫米索赔的问题就介绍到这了,希望介绍关于车位缩水4毫米索赔的1点解答对大家有用。
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